Sistemas de Pago Electrònico
CASO PERUANO
El BCRP
lideró el proceso de modernización de los sistemas de pagos, el mismo que se
inició en 1997, con los primeros estudios relativos al proceso de modernización
de los sistemas de pagos en el Perú. La modernización del sistema de pagos tuvo
como objeto incrementar los niveles de seguridad y eficiencia en las
operaciones, reducir los riesgos que enfrentaban las entidades financieras, los
usuarios y el BCRP, así como promover la bancarización a través de la
utilización de medios de pago alternativos al efectivo.
La
modernización emprendida por el BCRP buscó además fortalecer su política
monetaria; es decir, incrementar la eficacia de los mecanismos de transmisión
de la política monetaria a través de un sistema de pagos moderno. Si el sistema
de pagos permite el traslado de fondos e información con mayor rapidez y
seguridad, entonces mayor será la capacidad de la política monetaria para
afectar las decisiones de consumo e inversión de los agentes económicos.
La
modernización fue coordinada estrechamente con las instituciones financieras
participantes y con las entidades encargadas de la supervisión de las empresas
bancarias. Como resultado de la modernización, en el 2000 se crearon el Sistema
de Liquidación Bruta en Tiempo Real (Sistema LBTR), a cargo del BCRP, y la
Cámara de Compensación Electrónica (CCE), de propiedad de la mayoría de los
bancos.
El Sistema
LBTR es un sistema de pagos electrónico de alto valor, donde las órdenes de
pago se liquidan una a una en tiempo real, esto es, en línea, siempre que el
participante cuente con recursos disponibles. La CCE es un sistema de pagos de
bajo valor y masivo (con un gran número de operaciones), en el que se liquidan
los saldos netos en un plazo diferido con relación a la instrucción de pago.
Ambos sistemas han contribuido a facilitar el flujo de fondos en la economía,
de una manera rápida y segura.
En el 2005
se implementó un nuevo mecanismo de transferencia de fondos para la liquidación
de transacciones con valores negociados en rueda de bolsa, denominado Sistema
de Liquidación Multibancaria de Valores. Con este sistema la liquidación de
fondos de las transacciones con valores se realiza de manera más segura y rápida,
ya que se efectúa a través del Sistema LBTR, perfeccionándose el mecanismo de
entrega contra pago (neto en fondos y bruto en valores).
Asimismo,
en el 2007 se estableció un mecanismo de transferencia de fondos para la
liquidación de transacciones con valores emitidos por el gobierno nacional, con
la diferencia de que la entrega contra pago se realiza en manera bruta tanto en
valores como fondos.
2.
SISTEMAS DE PAGOS DE IMPORTANCIA
3.
ACUERDOS DE PAGOS REGULADOS Y SISTEMAS DE PAGOS
4.
LEY DE LOS SISTEMAS DE PAGOS Y
LIQUIDACIÓN DE VALORES
En noviembre de 2009 se promulgó la Ley de
los Sistemas de Pagos y de Liquidación de Valores, Ley
N° 29440, que fortalece el marco jurídico para fomentar sistemas más seguros y
eficientes para la transferencia de fondos y de valores entre sus
Participantes.
5.
LEY DE DINERO ELECTRÓNICO
En enero de 2013 se promulgó la Ley que
regula las características básicas del dinero electrónico como instrumento de
inclusión financiera, Ley 29985,
cuyo objeto es regular la emisión de dinero electrónico, determinar las
empresas autorizadas a emitirlo y establecer el marco regulatorio y de
supervisión de las Empresas Emisoras de Dinero Electrónico (EEDE), que son
entidades no financieras.
B.
METODOS DE PAGO
1.
LA TARJETA BANCARIA
El pago mediante tarjeta es, sin duda, el más
popular y extendido de las formas de pago empleado en el comercio electrónico y
hasta fechas muy recientes los esfuerzos han ido destinados a ofrecer seguridad
y fiabilidad a su uso.
Tradicionalmente las tarjetas han abarcado
tres usos en la contratación electrónica:
·
Emisión de la orden de pago y
posterior comunicación de los datos de la tarjeta, vía telefónica o fax.
·
Emisión de la orden de pago a
través de un formulario Web con conexión protegida mediante un canal seguro.
·
Emisión de la orden de pago en
un formulario Web con conexión segura cuyos datos están cifrados.
El primer uso pertenece al pasado y podemos
decir que ha desaparecido por lo arcaico e inútil que resulta en una
contratación, que muchas veces se realiza entre países, cuando no entre
continentes distintos.
El segundo, originó un avance espectacular en
el desarrollo del sistema de pagos, pues supuso que los datos de las tarjetas
viajaran por la red protegidos por una conexión potente que impedía a otros
usuarios el acceso a los mismos. Sin embargo, en un campo donde el desarrollo
tecnológico es tan veloz, mantener un nivel de seguridad razonable, basándose
únicamente en la elaboración de canales de transmisión, era arduo y costoso.
Por ello algunas empresas plantearon soluciones tecnológicas que añadían,
además de una comunicación por un canal seguro, sistemas de codificación de los
datos objeto de envío. Siguiendo el símil de una red informática como una
autopista de la información, lo que se hizo fue no sólo mejorar la seguridad de
las infraestructuras viales sino también la de los automóviles que por ella
circulaban. La tercera solución había nacido.
Dentro de las tarjetas bancarias tenemos las
tarjetas monedero que son tarjetas emitidas por una entidad bancaria que
incorporan un chip en el cual puede ser almacenado, previo pago en la entidad
bancaria emisora, un valor monetario que puede, a su vez, ser descontado
fraccionaria o completamente en cualquier comercio que posea un lector de este
tipo de tarjetas.
Las tarjetas monedero se presentan como una
posible solución al problema de los micropagos (pagos de pequeñas cantidades
cuyo abono por tarjeta genera unos costes excesivamente altos para el
consumidor).
Ventaja:
·
Este tipo de tarjetas monedero
permite realizar pagos como si poseyéramos un monedero real, es decir, podemos
portar pequeñas cantidades de dinero, gozar de anonimato en las formas de pago,
aceptación del valor monetario almacenado en un territorio amplio y
determinado, ventajas todas ellas atractivas para el consumidor que ve
posibilitado el cumplimiento de pagos sin llevar dinero físico con todas las
ventajas de éste y a un coste cero o muy bajo.
Inconveniente:
·
Los tipos de tarjetas
monedero, emitidas por las diferentes entidades bancarias, son diversos y, en
múltiples ocasiones, incompatibles entre sí, lo que limita su uso a aquellos
comercios en los que la entidad bancaria, emisora de la tarjeta, y la del
lector, cedido al comercio, fuera la mismo.
2.
EL DINERO
ELECTRÓNICO
El dinero no es otra cosa que la
representación de un valor abstracto, admitido para la realización de
intercambios y respaldado por una autoridad pública. En el supuesto del dinero
electrónico esta representación, en lugar de papel, estaría contenida en bits
y, concretamente en cupones criptográficos.
Ventajas:
·
Aceptación universal como medio
de pago.
·
Pago garantizado que no depende
de la existencia de fondos en una cuenta ni la concesión de crédito de un
tercero.
·
Inexistencia de costes para el
usuario.
·
Anonimato: No queda ni rastro
de las personas que lo utilizan (problema asociado a los protocolos de pago
mediante tarjeta, pues al entregar el número de tarjeta en cada compra se deja
un rastro fácil de seguir que permite construir un perfil del titular).
Probablemente, la más conocida de las
propuestas sobre dinero electrónico sea la aportada por la corporación
norteamericana EcashTecnologies, cuya iniciativa de pago ha conseguido ciertas
dosis de popularidad en los Estados Unidos.
En principio, su funcionamiento podría
estructurarse en dos fases:
a) Creación del dinero electrónico.
Para poder
utilizar esta forma de pago, el usuario debe convertirse en titular de una
cuenta corriente en una entidad bancaria que emita moneda electrónica. Previa
petición del cliente al banco, el usuario, mediante un software suministrado
por la entidad, puede crear y gestionar una cuenta de dinero electrónico en la
que tendrá la facultad de «crear» tanto «e-dinero» como dinero tenga en su
cuenta real. Al «crear» dinero electrónico, el software gestor de su cuenta
atribuye a cada «cybermoneda» un número de serie aleatorio que es firmado
digitalmente por el usuario y enviado al banco para que éste atribuya a la
nueva «cybermoneda» un valor económico determinado. Recibido por el banco, éste
procede a verificar la firma digital y a comprobar la identidad del cliente y
la integridad del mensaje. Realizado esto, el banco firma digitalmente la
«cybermoneda» atribuyéndole un valor económico determinado, valor que,
simultáneamente, es descontado de la cuenta tradicional del titular.
Finalmente, el titular recibe la moneda firmada por el banco con un valor
determinado, preparada para ser usada como medio de pago en el ámbito del
comercio electrónico.
b) Pago mediante dinero electrónico
Llegado el
momento del pago, el titular, mediante el software de gestión, transferirá al
comerciante «cybermonedas» por el importe de la deuda. Recibidas por el
comerciante, éste conecta con el banco y verifica dos extremos:
·
La autenticidad de éstas, comprobación
que realiza la entidad bancaria verificando su firma electrónica en las
«cybermonedas» remitidas por el comerciante.
·
Las «cybermonedas» no han sido
usadas. Realizadas estas comprobaciones, la entidad bancaria ingresa en la
cuenta del comerciante la cantidad económica equivalente al valor de las
monedas.
A simple vista es
fácil reconocer las ventajas que el e-dinero ofrece como modo de articulación
del cumplimiento del pago: Pago anónimo, sencillo, seguro, universalmente
admitido. No obstante, también presenta dificultades que no deben ser obviadas:
El esfuerzo de las entidades bancarias que, con el fin evitar un doble uso de
las mismas, deberán almacenar el número de serie de cada «cybermoneda» gastada,
labor que con la generalización de su uso y con el transcurso del tiempo puede
convertirse en una tarea ingestionable o el propio coste en tiempo por la
continua necesidad de conexión con el banco, tanto por parte del titular de las
cybermonedas como del comerciante.
·
Dinero on-line: Exige interactuar con el banco (vía módem o
red) para llevar a cabo una transacción con una tercera parte.
·
Dinero offline: Se dispone del dinero en el propio ordenador, y puede gastarse
cuando se desee, sin necesidad de contactar para ello con un banco. Estos
sistemas de dinero electrónico permiten al cliente depositar dinero en una
cuenta y luego usar ese dinero para comprar cosas en Internet.
3. CHEQUES Y ÓRDENES DE PAGO ELECTRÓNICAS
Un ejemplo de sistema de cheque electrónico
es el eCheck definido por el FSTC (Financial Service Technology Consortium), un
consorcio de más de 90 miembros, principalmente bancos, que colaboran de forma
no competitiva en el desarrollo de proyectos técnicos. El sistema FSTC utiliza
una tarjeta inteligente para implementar un "talonario de cheques
electrónicos" seguro. La Tesorería estadounidense firmó en junio de 1998
su primer cheque electrónico usando este sistema, marcando el inicio de un
periodo de pruebas del sistema antes de su comercialización.
Otro ejemplo es el sistema NetCheque, desarrollado
por la Universidad del Sur de California, que básicamente reproduce en la Red
el sistema usual de emisión de cheques y compensación entre bancos.
4.
EL PAGO
MEDIANTE MÓVIL
La generalización del teléfono móvil en estos
últimos cuatro años ha llevado a algunas empresas telefónicas, ante la
necesidad de un sistema de pago seguro y rápido, a desarrollar sistemas basados
en el habitual teléfono móvil.
El usuario de este medio de pago puede optar
por dos opciones:
1. Un
sistema de pago basado en tarjetas prepago (a imagen de las populares tarjetas
telefónicas).
El sistema es especialmente sencillo:
·
El usuario adquiere una tarjeta
pre-pago en cualquiera de los establecimientos autorizados por la compañía
prestadora del servicio.
·
Elegido el comerciante, en Internet
o en cualquier otra red abierta que admita este tipo de pago, y el producto
deseado, el usuario presionará el icono de la empresa suministradora del
servicio de pago.
·
En ese momento se inicia una
conexión segura con la empresa suministradora del servicio de pago, la cual
solicitará al usuario que introduzca las catorce cifras del código secreto
incluido en la tarjeta prepago. De esta forma, la empresa suministradora del
servicio de pago conocerá el importe total del que el usuario es acreedor, procediendo
a autorizar el pago si el precio del bien o del servicio es inferior al saldo
remanente en la tarjeta prepago.
·
Autorizado el pago, el titular
recibirá una factura electrónica en la que se le indicará la información acerca
del bien adquirido y el precio que por él se ha efectuado.
·
Este sistema tiene ventajas
indudables: Es seguro, confidencial, anónimo y completamente electrónico. No obstante,
tiene inconvenientes:
·
Los comerciantes deben admitir
el pago y celebrar contratos de adhesión con cada una de las compañías que
ofrecen este servicio, por lo que el usuario sólo puede pagar por este medio en
un limitado número de comercios y no, como ocurre en los pagos con tarjeta, en
la mayoría absoluta de los establecimientos virtuales.
·
Es un medio destinado a
satisfacer pagos de escasa monta, siendo una solución válida y eficaz al
problema de los micropagos pero haciendo imposible el pago de bienes y
servicios de importe elevado.
2. Un
sistema de pago en cargo indirecto a la tarjeta de crédito del usuario, previa
confirmación telefónica del pago.
El pago de bienes y servicios de coste
elevado, sin embargo, es solventado mediante esta modalidad de pago móvil. No
obstante, al contrario que en el supuesto anterior, éste medio de pago no se
realiza únicamente en la red, lo que lo desvirtúa, en buena medida, como medio
de pago. El procedimiento es el siguiente:
·
Es necesario convertirse en
titular de una tarjeta de crédito. En el caso de la empresa tomada como
ejemplo, ésta obliga al usuario a suscribir una tarjeta de crédito en concreto:
La Visa Bank Americard Omnitel.
Suscrita la cual el titular recibe, además de la titularidad y la clave común a
todas las tarjetas bancarias, el PIN necesario para confirmar telefónicamente
los pagos deseados.
·
Elegido el comerciante y el
producto, se selecciona el pago móvil como modalidad de pago. A continuación,
se introduce el número del teléfono y se confirma que se desea efectuar el
pago.
·
Finalmente, y dentro de un
periodo de 24 horas, el usuario debe comunicarse telefónicamente con la empresa
suministradora del servicio de pago para confirmar, mediante la comunicación
del PIN, la autorización del pago. Efectuada la confirmación, la empresa
autoriza y hace efectivo el pago por los medios tradicionales de pago con
tarjeta.
Como se observa, esta segunda modalidad, si
bien hace posible el pago de importes elevados, presenta serios inconvenientes:
·
Es una solución que sigue sin
ser global. El usuario sólo tiene la posibilidad de contratar con los comercios
adheridos a la empresa prestadora del servicio de pago.
·
No es confidencial. Todos los
intervinientes en el pago conocen el precio y el bien o el servicio contratado.
·
No es anónimo, pudiendo el
banco elaborar un perfil de los gustos y hábitos del comprador.
5.
PROYECTOS FUTUROS
Parece que una posibilidad podrían ser los
pagos a través de Bluetooth Low Energy. Un ejemplo de este sistema sería la
propuesta que realizó PayPal, con PayPal
Beacon, un sistema que permitiría a los consumidores registrarse
automáticamente en las tiendas. En lugar de usar la tecnología NFC, PayPal
usaría Bluetooth para transmitir la información, para que así los consumidores
pudieran pagar con la tecnología “manos libres”.
C.
MONEDAS VIRTUALES
Una criptomoneda es un medio digital de intercambio. Al comparar una criptomoneda con el dinero fiduciario, la diferencia más notable es la forma en que ningún grupo o particular puede acelerar la producción de dinero y usar éste ilegal o abusivamente de manera significativa, ya que sólo se genera una cierta cantidad de unidades colectivamente, a una velocidad que está limitada por un valor definido con anterioridad y conocido públicamente.
La primera moneda virtual en aparecer fue Bitcoin allá por 2009. Desde ese momento, las criptomonedas no han dejado de crecer y han surgido multitud de monedas digitales alternativas a Bitcoin, cada una de ellas con una peculiaridad.
Las criptomonedas podían parecer hace unos años una moda pasajera que no llegaría demasiado lejos. Pero hoy pagar con Bitcoins es posible en algunos establecimientos, existen cajeros en los que intercambiar dinero físico por divisas virtuales e incluso hay tarjetas de débito para que pagues con tus Bitcoins donde desees.
EL VALOR Y UTILIDAD DE LAS CRIPTOMONEDAS
Bitcoin tiene un valor global muy superior al de otras divisas virtuales lo que la convierte en la principal criptomoneda, esto hace que sea la moneda protagonista cuando pensamos en monedas digitales.
¿COMO SE CONSIGUEN LOS BITCOINS?
Dado que las transacciones con este tipo de monedas se hacen sin intermediarios, directamente de persona a persona, utilizar las criptomonedas para enviar dinero a otros países supone un ahorro a tener en cuenta al evitar terceros. Existen multitud de webs para hacerlo. Una de las más populares es Coinbase. Una web donde puedes almacenar Bitcoins, comprar y vender además de enviar Bitcoins, una de las operaciones con más éxito de esta moneda digital.
¿CUÁNTO ES UN BITCOIN?
Actualmente el precio de un bitcoin oscila entre $1037 y $1040 dólares americanos. A diferencia de otras monedas, su valor no solo está relacionado al uso sino también al costo de obtener nuevos bitcoins a través del método de validación. A medida que se vaya llegando a la cifra total de bitcoins (21 millones) es de prever que su valor se irá incrementando paulatinamente.
CAJEROS Y TARJETAS DE MONEDAS VIRTUALES
Para realizar pagos con modenas virtuales, necesitarás una tarjeta de débito con tu cuenta de Bitcoins. Hay algunos servicios, como Xapo que ofrecen una tarjeta de débito que funciona como monedero de tus bitcoins, la recargas y la puedes utilizar como una tarjeta habitual.
Si la intención es acercar el Bitcoin a la calle, se necesitan cajeros y hay algunas iniciativas que los han puesto al alcance de cualquiera. Te preguntarás… ¿un cajero para una moneda virtual? No, no esperes que emita en papel Bitcoins y pagar con ellos en cualquier tienda. Estos cajeros te permiten interactuar con tu cuenta de Bitcoins, es decir, puedes cambiar tu dinero por Bitcoins con esta máquina o viceversa.
OTROS EJEMPLOS DE MONEDAS VIRTUALES
Gracias a la aparición del Bitcoins, muchas monedas han aparecido, con la misma función que Bitcoin. A continuación, se nombran algunas de éstas (más valoradas):
1. Bitcoin BTC http://www.bitcoin.org/
2. Litecoin LTC http://litecoin.org/
3. Peercoin PPC http://www.peercoin.net/
4. QuarkCoin QRK http://qrk.cc/
5. Namecoin NMC http://namecoin.info/
6. WorldCoin WDC http://worldcoinfoundation.org/
7. Megacoin MEC http://www.megacoin.co.nz/
8. ProtoShares PTS http://www.protoshares.com/
9. Primecoin XPM http://primecoin.org/
10. Feathercoin FTC http://feathercoin.com/
11. Zetacoin ZET http://www.zeta-coin.org/
12. Novacoin NVC http://novacoin.org/
1.
PAYPAL
PayPal, una empresa del grupo eBay, es el
líder internacional en soluciones de pagos en Internet que permite:
Pagar las compras realizadas en eBay o en
otros sitios Web.
Recibir el pago de las ventas en eBay o
de una tienda en Internet.
Enviar y recibir dinero entre familiares y
amigos.
Este método de pago fue creado por eBay ya
hace algún tiempo como una manera para competir con las tarjetas de crédito.
Este sistema permite hacer transacciones electrónicas sin necesidad de
proporcionar el número de tarjeta de crédito, únicamente es necesario una
dirección de correo electrónico. Este sistema tiene más de 40 millones de
usuarios actualmente.
a) Ventajas para el comprador
·
Seguro: Paga con total seguridad con tu
tarjeta de débito o crédito a través de PayPal. Los números de tu tarjeta nunca
serán revelados al vendedor ni viajarán por la red. Además, con tu cuenta
PayPal, también podrás enviar y recibir dinero entre familiares y amigos.
·
Gratis: PayPal no cobra comisiones por
realizar pagos o enviar dinero.
·
Fácil: No hay que introducir los datos
de la tarjeta de crédito en cada compra. Sólo es necesario un nombre de usuario
y una contraseña para realizar pagos en eBay o para enviar dinero.
·
Rápido: Paga inmediatamente y recibe tus
compras con mayor rapidez.
Una desventaja de este sistema es que no está
disponible para todos los países.
b)
Ventajas para el vendedor
·
Cómodo y económico: Abriendo una cuenta
PayPal se puede aceptar, en eBay o en nuestro sitio Web, los pagos con tarjeta
de débito o crédito a tarifas reducidas. Además, con una cuenta PayPal, también
se puede enviar y recibir dinero entre familiares y amigos.
·
Rápido: Recibe los pagos de forma
inmediata. A diferencia de otros medios de pago, PayPal garantiza los fondos al
instante.
·
Seguro: PayPal utiliza avanzadas
tecnologías de cifrado y antifraude.
·
Internacional: Se pueden vender
productos a otros países y recibir los pagos al instante con PayPal. Permite
ampliar el mercado accediendo a más de 100 millones de cuentas de usuario en
todo el mundo.
2.
E-GOLD
Es uno de los métodos más usados de pago
electrónico, por lo que actualmente lidera este sector y a diferencia de otros
métodos este sistema no trabaja con ningún tipo de moneda solo oro puro, es
decir todos los fondos que se transfieren a ella son convertidos
automáticamente en oro.
Los fondos que se depositan en e-gold son
respaldados por oro físico siendo una de las garantías que ofrecen, además de
su historial intachable de prestación de servicios desde 1996.
E-gold al igual que PayPal también se
encuentra ubicado sobre un servidor seguro y para registrarse solo es necesario
el nombre, dirección y teléfono, no piden cuenta bancaria, ni tarjeta de
crédito.
E-Gold tiene la opción de ganar dinero
mediante referidos cada vez que se hace un pago o cobran por medio de este
sistema.
3.
STORMPAY
Un sistema también muy popular de pago electrónico, con la
ventaja de un sistema de referidos de 6 niveles, obteniendo 2.5% por cada
operación que realice uno de los referidos en los 6 niveles.
No es necesario proporcionar los datos de la tarjeta de crédito para la
verificación de la cuenta, pero en caso de que no se haga tiene 5 días de plazo
para retirar el dinero a la cuenta, los 5 días se cuentan desde el momento en
el que se haya recibido el pago en cuenta de StormPay, también se puede pedir
cheque o utilizar este dinero en todos los sitios en donde aceptan este tipo de
pagos.
4.
MONEYBOOKERS
Es otro sistema también muy extendido, para
realizar transacciones en Internet. Para abrir una cuenta no es necesario
proporcionar datos de cuenta bancaria o tarjeta de crédito, para realizar
transacciones por este sistema sólo es necesario dar un correo electrónico,
además no es necesario que las personas con las que se negocia tengan una
cuenta en MoneyBookers. Una de las ventajas que tiene este sistema es que los
movimientos se realizan de manera inmediata, está disponible en varios idiomas,
entre ellos el español y tiene opciones de pago en más de 30 países.
E.
PROTOCOLOS
Seguidamente se presentarán los protocolos
genéricos básicos para conseguir los distintos sistemas de pago según las
características expuestas en la sección anterior.
Partiendo de un modelo clásico sencillo de
transacción electrónica segura sin anonimato ni no trazabilidad se irán presentando
protocolos más sofisticados para finalmente exponer el modelo que cumpla las
características de moneda electrónica.
1.
PAGOS ELECTRÓNICOS TRAZABLES
Los pagos
electrónicos trazables son aquellos en que es posible saber qué individuo ha
realizado una determinada compra o transacción.
PAGO
ELECTRÓNICO ON-LINE
En todos los
sistemas on-line la acción de pago y la de depósito coinciden ya que la
conexión obligada para la comprobación de la validez del token se aprovecha
para ingresar el token en la cuenta del receptor. Los sistemas on-line son los
de más fácil solución frente a problemas de double-spending pero a su vez son
los que generan mayor tráfico en las redes, debido precisamente a la necesidad
de realizar una conexión con el Banco para cada realización de pago.
La serie de
acciones implicadas en el proceso son las que se describen a continuación
(ejemplo):
Retiro de fondos:
- Alice envía una
petición de retiro de fondos al Banco.
- El Banco prepara
una moneda electrónica y la firma digitalmente.
- El Banco envía
una moneda a Alice y la carga en su cuenta.
Pago y depósito de fondos.
- Alice envía la moneda a Bob.
- Bob contacta con el Banco y le envía la moneda.
- El Banco verifica la firma digital del Banco.
- El Banco
verifica que la moneda no ha sido ya gastada.
- El Banco consulta
su registro de retiro de fondos para confirmar el retiro de fondos de Alice
(opcional).
- El Banco
introduce la moneda en la base de datos de monedas gastadas.
- El Banco ingresa
la cantidad en la cuenta de Bob y le informa.
- Bob da a Alice la mercancía.
PAGO ELECTRÓNICO OFF-LINE
Para minimizar la
cantidad de tráfico generado en la red de los sistemas on-line se propusieron
sistemas fuera de conexión u off-lineo En ellos no es necesaria la conexión con
el Banco para cada transacción, pero es preciso utilizar mecanismos mucho más
robustos de detección de doble uso, ya que el uso de la moneda sólo se podrá detectar
al llegar de nuevo a la entidad financiera. Esta dificultad se supera con la
característica de trazabilidad, como es posible "seguir la pista" de
quién ha realizado un determinado pago, cuando se detecte un uso fraudulento de
las monedas electrónicas, se podrá penalizar a posterior. Además, la acción de
pago difiere de la acción de depósito de fondos. Por ejemplo, Bob contactará
con el Banco sólo una vez al día para ingresar todos los tokens recibidos en
ese día.
La serie de
mensajes enviados en dicho sistema es la que se describe a continuación
(ejemplo):
Retiro de fondos
-
Alice envía al Banco una solicitud de retiro de fondos.
- El Banco prepara
una moneda electrónica y la firma digitalmente.
- El Banco envía
la moneda a Alice y la carga en su cuenta.
Pago
- Alice entrega la moneda a Bob
- Bob verifica la firma digital del Banco (opcional)
- Bob da a Alice la Mercancía
Depósito de fondos
- Bob envía la moneda al banco
- El Banco verifica su firma digital.
- El Banco
verifica que la moneda no ha sido ya gastada
- El Banco
consulta su registro de retiro de fondos para confirmar el retiro por parte de Alice
(opcional)
- El Banco introduce
la moneda en la base de datos de la moneda gastada
- El Banco ingresa el dinero en la cuenta de Bob
Los dos protocolos anteriores usan firmas
digitales para conseguir autenticidad. La autenticidad se puede conseguir por
otros métodos, pero se necesita el uso de firmas digitales para añadir los
mecanismos que proporcionaran anonimato.
F.
SITUACIÓN EN EL PERÚ
El proceso
de comprar bitcoins en Perú es todavía un poco más complicado que comprar en
internet. Esto es debido
a:
a) Falta de operadores. No existen (todavía) operadores locales que conviertan soles a bitcoins y viceversa.
b) Lo complicado del proceso. Comprar bitcoins no es como irse a una casa de cambio, entregar soles y recibir bitcoins. Funciona más bien como comprar en Amazon o en E-bay, pero sin un proceso conocido, con múltiples actores ofreciéndote las mejores tasas de bitcoin, pero asumiendo que vives en estados unidos.
Actualmente
el Perú cuenta con diferentes dispositivos regulatorios que permiten el uso del
dinero electrónico. Por ejemplo, está la Ley N° 29985 Ley Del Dinero Electrónico y su Reglamento. Sin embargo, los bitcoins no han sido reconocidos
aquí como una divisa válida y por lo tanto la mayoría de normas relativas al
dinero no le son aplicables, lo que no significa que estén prohibidas.
El
calificarla de “moneda” es válido a nivel consuetudinario, pero esto no implica
un reconocimiento legal. En nuestro país, comprar y vender bitcoins es similar
a comprar cualquier otro bien. Tal es así que, en principio, no está permitido
que, por ejemplo, una empresa peruana capte o realice inversiones en bitcoins.
Tampoco que un banco acepte abrir una cuenta de ahorros o pague intereses en
bitcoins.
.
En el
siguiente mapa se muestra los servicios (solo dos) que promueven el uso de
Bitcoins en el Perú: Un servicio ubicado en Lima, y el otro en Arequipa.
Donde en
Arequipa, el servicio ofrecido se la recarga de Bitcoins:
Según el mapa anterior, se
puede mostrar que el uso de Bitcoins no es muy “popular”. Se espera que los
siguientes años, las organizaciones tengan interés en el uso de monedas virtuales,
tanto en servicios, educación, entretenimiento, etc.
Si hemos realizado
operaciones o transacciones con Bitcoins y hemos sido víctimas de estafas, ¿qué se puede hacer en esta situación?
A la fecha
no existe ninguna organización en el Perú que esté facultada a recibir
inversiones o generar intereses en bitcoins. Por lo tanto, cualquiera que
intente ofrecerle alguno de estos servicios está actuando al margen de la ley.
Las transacciones con bitcoins no están prohibidas o siquiera reguladas, pero sí
la captación de activos de una empresa que no cuente con autorización de la Superintendencia de Banca y
Seguros (SBS). En el caso de que usted haya sufrido alguna estafa
relacionada a los bitcoins, lo que puede hacer es realizar una denuncia penal
por estafa y, de ser el caso, notificar a la SBS para que se pronuncie y evite
que otras personas se vean afectadas.
II. CONCLUSIONES
- · El Comercio Electrónico nace como una alternativa de reducción de costos y como herramienta fundamental en el desempeño empresarial; formando parte importante en el mundo de Internet, el cual no conoce fronteras y está transformando al mundo.
-
Los sistemas de pago electrónico realizan la transferencia del dinero entre el comprador y el vendedor en una compra y venta de algún producto, artículo o servicio de forma electrónica. Es por ello, que se considera como una pieza fundamental en el proceso de compra y venta dentro del comercio electrónico.· Con el avance de la tecnología, también ha ido evolucionando las formas de pago, ya que se han ido adaptando a las distintas herramientas tecnológicas. Gracias a esto, han surgido un nuevo concepto tecnológico: las monedas virtuales.· BITCOIN es un proyecto que todavía está a prueba y que con el tiempo se verá si el mismo deberá adaptarse a la economía global o si sucederá lo opuesto.· El uso de monedas virtuales hace sencilla la labor de negocios de los usuarios, reduce el tiempo de trámites y garantiza una disponibilidad las 24 horas del día.
· Por otra parte, elimina el contacto directo y por ende el conocimiento de la empresa y el cliente; así como también crea desconfianza en cuanto a la seguridad.
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